お金を借りたい！キャッシングがしたい！
とカードローンに申し込みをしたら、審査に落ちてしまった……。
というのは、決して珍しい話しではありません。
実はよくある話です。
お金が必要だから、カードローンに申し込んだというのに審査に落ちてしまったらガッカリして、とても困りますよね。
では、どうしてカードローン審査に落ちてしまったのでしょうか？
落ちてしまった原因や理由は一体何なのでしょうか？
カードローン審査に通るコツはあるのでしょうか？
こちらの記事ではカードローンの審査に落ちてしまった原因や理由、通るコツに加えて、大手消費者金融に通らなかった場合におすすめの中小消費者金融について分かりやすく解説します。
審査に通れなかった方は、ぜひ参考にしてみてください！
カードローンの審査に落ちてしまう理由
カードローンの審査に落ちてしまったのには必ず理由があります。
審査に落ちた理由が分からないまま、闇雲に審査に申し込んでも、再び落ちてしまうだけです。
何度チャレンジしても結果は変わりません。
まずは審査に落ちた理由をチェックしてみましょう。
審査に落ちた原因 チェックリスト
□信用情報に傷がある／ブラックリスト入りしている
□勤続年数が短すぎる
□年収が低すぎる
□他社から借りすぎている
□総量規制に引っかかった
□複数のカード会社に申し込んでしまった
□連絡が取れない
上記のチェックリストに一つでも当てはまるものがある場合、審査に落ちることがあります。
複数ある場合には、審査に落ちる可能性が更に高くなります。
すぐに改善できないものもありますが、改善できるものは改善すれば審査に通る確率をあげることができるでしょう。
信用情報に傷がある／ブラックリスト入りしている
カードローンの審査で必ずチェックされるのが信用情報です。
信用情報はあなたのローンヒストリー（ローン契約の履歴）が記録されています。
初めてクレジットカードに申し込んだのはいつか、どの会社と契約しているか、携帯を分割払いにしているかなどの情報が一定期間、記載されています。
その中で、過去に以下のようなことに覚えがある場合には、信用情報に傷がある可能性が高いです。
・他社で借りたローンの支払いが遅れたことがある
・クレジットカードの引き落としが滞納されている
・携帯料金の延滞がある
・任意整理、自己破産など債務整理をした履歴がある
ついうっかり返済を忘れるというのは誰にでもあることですから、それだけで即ブラックリスト入りするわけではありません。
しかし、何度も返済が滞っていたり、何ヶ月も放置してしまうと悪質／返済能力なしと判断されブラックリスト入りで、審査で落とされてしまいます。
勤続年数が短すぎる／年収が低すぎる
消費者金融の借り入れ条件で最も重視されるのが「返済能力があるか」です。
お金を貸したら、それに金利を付けて返して貰わなくては商売は成り立ちません。
借金の必要条件で欠かせないのが「安定した収入」です。
毎月きちんと「安定した収入」があると「返済能力あり」と判断されます。
アルバイトやパート、派遣社員でも勤続年数がしっかり長ければ信用度合いが上がります。
逆に職業が会社員であっても転職してすぐなど勤務年数が短すぎると安定した収入がないと判断されてしまい、審査落ちの可能性があります。
消費者金融に申し込みをするなら1年は同じ職場に勤めていると安心です。
また、定職についていない場合でも家賃収入や権利収入など「安定した収入」がある場合には「返済能力あり」と判断されます。
大事なのは雇用形態ではなく、長く勤めているかどうかです。
加えて、年収が低ければどうしても返済に回せる金額も少なくなります。
このため返済能力が低いと判断され審査落ちになります。
他社から借りすぎている／総量規制に引っかかった
消費者金融のカードローンには貸金業法による総量規制が適用されます。
返済能力を越えた借金ができないようにするための措置で、年収の3分の1以上は貸付できないと定められています。
例えば総量規制が適用されると、年収120万円の人はトータル40万円以上お金を借りることはできません。消費者金融にはそれぞれ貸付上限額が決まっていますが、上限額まで借りられるわけではありません。実際の収入に見合った金額しか借りることはできません。
すでに他社から借り入れを行っている場合、他社からの借り入れも含めた金額になるので、総量規制に引っかかり審査から落とされる可能性があります。また、学生や無職など収入がない場合にはそもそも基準となる年収が0ですから、貸付ができません。
総量規制に引っかからなかった場合でも、すでに3社以上から借り入れをしていると審査落ちする可能性が高いです。多重債務状態であると判断されてしまうため、返済能力が低いと判断されてしまいます。すでに複数の会社から借り入れている場合には、新規で借り入れを行うのではなく、今借り入れを行っている消費者金融の限度額を増やす、おまとめローンを検討するほうが良いでしょう。
複数のカード会社に申し込んでしまった
カードローンの申込みをすると、その内容は最大6ヶ月間、信用情報に記載されます。
複数のカード会社に申し込んでしまうと、審査のたびに複数の申込みが明らかになります。
そして他社が審査落ちさせた＝信用度が低いと判断されマイナスの評価に繋がります。
審査落ちを心配して保険として複数の会社に申し込む方がいますが、これは申込ブラックになるだけなので避けましょう。
電話での連絡が取れない
カードローンの審査では必ず本人確認のために折り返し電話をかけてきます。
この電話にでられないと本人確認ができないと判断されて審査から落とされてしまいます。
よくあるのが、知らない番号から電話がかかってきたからと無視してしまうケースです。
また、職場の電話に誰も出ず在籍確認ができないなど、連絡が取れないケースでも審査から落とされてしまいます。
職場への在籍確認では消費者金融を名乗ることはなく、個人名で電話を掛けてきます。
この電話で消費者金融への申し込みがバレることはないので安心してください。
不安な場合には「クレジットの申し込みをしているので電話確認がある」と予め伝えておきましょう。
審査基準は各社で異なるので、攻略法はない
消費者金融各社が融資の際に、どんな審査基準で判断しているかは明らかにされていません。
ですからプロミスなら●●しておけばOK、アコムなら××が重要視される！という明確な基準はありません。
確実な攻略法はないのです。
しかし、だからこそ、一つの消費者金融で審査に落ちてしまったからと諦める必要はありません。
A社でダメでもB社では通過したというケースもよくあります。
ただし、原因そのままで再び審査に挑んでも、落ちてしまう可能性は高いです。
原因を改善してから審査に望めば希望はあります。
再び申し込む前に、自分の何が審査でマイナスになるのかをきちんと把握しましょう。
銀行系カードローンの審査に落ちてしまった原因
カードローンの中でも銀行系のカードローンは審査が厳しいと言われます。
というのも、銀行カードローンの審査は、銀行ではなく保証会社が行うからです。
保証会社の審査は厳しい
保証会社は借り主が万が一返済できなくなった場合、借り主に変わって銀行に弁済する義務があります。
銀行は貸し倒れがあっても保証会社が弁済してくれるため低い金利で貸付ができます。
しかし貸し倒れが起きると保証会社のマイナスになります。
このため返済能力の有無は消費者金融よりも厳しく審査されることになります。
更に銀行は消費者金融と異なり総量規制が課せられません。
お金を借りすぎてしまっても食い止める法律がないのです。
このため貸付上限も高めに設定されており貸し倒れ時のリスクが高くなるため、余計に審査は厳しめになります。
銀行が利用する保証会社はそれぞれ異なります。
しかし別の銀行が同じ保証会社を使っているということもあります。
例えば三井住友銀行カードローンと住信SBIネット銀行カードローンは別の銀行ですが、SMBCコンシューマーファイナンスを使っています。
また一つの銀行が複数の保証会社を利用していることもあります。
たとえば静岡銀行カードローンは静銀ディーシーカード株式会社と新生フィナンシャル株式会社を使っています。
オリックス銀行カードもオリックス・クレジット株式会社と新生フィナンシャル株式会社を利用しています。
銀行カードローンに申し込む際には、一度落ちてダメだった保証会社を調べて、別の保証会社を利用している銀行で審査を受け直すのが良いでしょう。
審査方法が異なるため、審査に通過できる可能性があります。
審査に通れる人は多くない
銀行カードローンは審査が厳しいです。
このため、基本的にお金を借りられるのはコツコツ働く真面目な人だけです。
年収、勤務年数、信用情報などに問題がない方だけが審査に通ることができます。
誰でも簡単にお金が借りられるわけではありません。
大手消費者金融の審査に通れない場合、まずダメだと考えましょう。
消費者金融の審査に必ず通るコツはあるの？
消費者金融の審査は各社によって異なるため、明確なコツというものはありません。
しかし、通りやすくできるポイントはいくつかありますので参考にしてください。
原因を改善して再審査を申し込もう
消費者金融の審査をもう一度申し込もうと考えているなら、原因を改善しましょう。
原因を改善した上でもう一度申し込みをすれば審査に通れる可能性が高まります。
年収にあった金額で申込みをする
借りる金額が少なければ、返済リスクも低くなります。
それだけ審査にも通過しやすくなるでしょう。
いざという時のために多めに融通してもらうのではなく、本当に必要な分、最小限で申込みましょう。
30万円申し込むよりも5万円申し込んだ方が審査は当然通りやすいです。
収入が低い場合には、それに見合った金額しか借りることはできません。
融資枠は利用実績を積めば増やすことができます。
まずは借りた金額を滞ることなくコツコツ返済して優良な利用者になりましょう。
そうして信頼に足りる人物だと証明することができれば、融資枠は増やすことができます。
最初から欲張らないことが大切です。
一度落ちた銀行や消費者金融は避け、期間を開けよう
どうしてもという場合以外、一度落ちた銀行や消費者金融は避けるのが無難です。
何が原因で審査に落ちたかはわかりませんが、改めて別条件で別の会社の審査を受けるのがおすすめです。
また、消費者金融の申込みは最大6ヶ月程度、信用情報機関に記載されます。
特に複数の消費者金融に申し込んでしまった場合には、申し込みブラック状態です。
一度信用情報をリセットしなければいけません。
半年から1年、期間を空けるようにしましょう。
成約率が高い消費者金融は審査が甘い
消費者金融の審査を受けた人が何人通過できたかは「成約率」でわかります。
成約率が高いということは審査に通りやすい指針の一つにすることができるでしょう。
ただし、成約率が高いとはいえ、全員が審査に通過できるわけではありません。
審査に通過できるか不安がある方は簡易審査を試してみましょう。
簡易診断なので100％確実なものではありませんが、通過できそうかどうかの判断基準にできます。
また簡易診断は個人情報不要なので、信用情報に傷がつく心配もありません。
プロミスの成約率は50％
プロミスは大手消費者金融の中でも50％前後と成約率が高いことで知られています。
審査を受けた半数が契約を結んでいるということになります。
・実質年率は17.8％
・カードレスOK（カード発行なし／スマホアプリで完結）
・職場への電話なしで在籍確認OK
・30日間無利息サービス
・最短1時間で融資
・365日24時間インターネットから申込OK
アイフルの成約率は45％
アイフルも成約率が45％前後と高くなっています。
比較的審査に通りやすい消費者金融と言うことができるでしょう。
・アイフルATMを利用すれば手数料無料
・女性専用ダイヤルで安心して利用できる
・30日間無利息サービス
・最短1時間で融資
・365日24時間インターネットから申込OK
正規業者で審査のなしの金融業者は存在しない
審査のない金融業者は存在しません。
返済できなければ貸したお金は戻ってこず、商売は成り立ちません。
どこでお金を借りるにしても必ず審査は必要になります。
審査のなしで借りられるものは全部闇金だと思え！
「無審査」「審査なし」「ブラックOK」「無職でも借り入れ可能」という文言があったら、すべて闇金と考えましょう。
審査をしなくてもお金をかせるのは、必ず返してもらえる自信があるからです。
どんな手段を取ってでも回収する自信があるから審査をせずに貸せるのです。
万が一闇金からお金を借りると、あっという間に膨らんだ法外な金利と、悪質な取り立てにいずれ悩むことになります。
絶対に闇金からお金を借りてはいけません。
借りるまでは親切な顔をしていますが、一度お金を借りた途端に手のひらを返した対応に変貌します。
どんなに審査に通れなかったとしても闇金に手を出してはいけません。
利息は利息制限法で次の通り定められています。
・元本10万円以下……上限金利20.0％
・元本10万円以上100万円未満……上限金利18.0％
・元本100万円以上……上限金利15.0％
これを超えた金額での融資は法律で禁止されています。
ところが闇金業者は平気で「トサン」「トゴ」という金利で貸付を行います。
そして精神的に追い詰めてでも返済を迫るのです。
万が一、闇金と思われる業者にお金を借りてしまった場合には、すぐに警察や弁護士に相談してください。
中小消費者金融でも基準が異なるだけで審査はある
中小消費者金融は闇金ではありません。
知名度が低いことや闇金がうまく偽装していることもあり、ぱっと見ただけでは判断がつきにくいのですが、全く別物です。
もし闇金かな？と思ったら、登録番号を調べてみましょう。
正規の業者であれば必ず登録されているので、すぐに判断できます。
中小消費者金融はきちんと貸金業者として登録された正規の企業です。
きちんと審査を行っており、金利等も貸金業法に照らし合わせて適正に設定されています。
当然ですが、無審査でお金を貸してもらうことはできません。
つまり中小消費者金融でも総量規制以上借りようとしているなど、条件が悪ければ審査から落ちてしまう可能性はあります。
中小消費者金融は審査に通りやすい
中小消費者金融は審査に通りやすいと言われます。
これは中小消費者金融が大手消費者金融とは異なる審査基準を持っているからです。
中小消費者金融の審査が甘いと言われる理由
大手消費者金融は毎日たくさんの申し込みがあります。
それを最短30分で審査できるのは、審査担当者がたくさんいるからではありません。
コンピューターによる自動診断を導入しているからです。
コンピューターは一つ一つの申し込みを個別に審査することはありません。
入力された情報に基づき、信用情報に傷がある場合や勤務年数などに問題がある場合、自動判定で点数をつけて（スコアリング）判断します。
点数が足りていればOK、足りていなければダメと問答無用で弾かれてしまいます。
中小消費者金融は大手消費者金融に比べて知名度が低いため、間口を狭くしてしまうと貸す相手がいなくなります。
そこで手動での審査も行っているのです。
勿論コンピューターによる判定も導入されていますが、大手消費者金融に比べると少しだけ基準がゆるめに設定されています。
過去に返済を滞納したといったトラブルがある人間でも、今なら返済能力がありそうだと判断されればOKがでます。
中小消費者金融にはデメリットもある
審査に通りやすいなら最初から中小消費者金融で良いのでは？
大手消費者金融を選ぶ意味は？と思うかもしれません。
しかし中小消費者金融にはデメリットもあります。
・金利が高めに設定されることが多い
・即日融資を謳っていても実際はとても難しい
・借りられる金額の上限が少ない
・銀行振込でしか融資が受けられない会社が多い
・返済の振り込みに手数料がとられる
・契約書などの書類が自宅に送られてくるケースがある
大手消費者金融に比べて、中小消費者金融は利用しにくいという側面があります。
大手が大手と呼ばれるにはきちんと理由があるのです。
中小消費者金融はどうしても審査に通らず大手消費者金融からは借りられない！
というときの選択肢として考えると良いでしょう。
おすすめの中小消費者金融ランキング
中小消費者金融はたくさんあります。
多くが地域密着型営業しているところが多く、その地域で暮らしている人を顧客としています。
評判が良くとも、その地域で暮らしていなければ利用できないことが多いです。
全国から利用できる中小消費者金融はそれほど多くありません。
その中でも安心して利用できる口コミ評価の高い中小消費者金融をご紹介します。
1位 フクホー
フクホーは大阪を拠点に創業50年を超える実績の老舗消費者金融です。
全国から来店不要でWeb申込で24時間審査の申込ができます。
またセブンイレブンのマルチコピー機で即日契約書類が受け取れます。
自宅に契約書類が届く心配がないので、家族に借金がバレるリスクが低くなります。
レディースキャッシングや借り換えローンなど中小消費者金融でありながら比較的サービスが手厚いのが特徴です。
2位 セントラル
セントラルは中小消費者金融でありながら、初めての利用の際には30日間無利息サービスがあります。
短期間ですぐに完済する予定の方にピッタリです。
またセブンイレブン銀行ATMから返済ができるので、返済のためにわざわざ銀行に行く必要がありません。
返済時の利便性が高いことと無利息サービスが高く評価されています。
3位 フタバ
フタバにも中小消費者金融でありながら、30日間無利息サービスがあります。
またレディースローンもあるので女性の方でも安心して借りることができます。
融資は銀行口座への振り込みで、自宅への契約書書類の郵送が必要です。
家族に借金がバレたくない人にはおすすめできません。
4位 アロー
名古屋を拠点にする中小消費者金融です。
最短45分で審査というスピード審査が特徴です。
大手消費者金融の審査が平均30分なので、かなり審査時間が短いと言えるでしょう。
融資は銀行口座への振り込みで、自宅への契約書書類の郵送が必要です。
借りたい理由は？状況別おすすめローン
中小消費者金融にもそれぞれ特徴があります。
状況や借り入れの目的に合わせて自分にピッタリのものを選ぶと良いでしょう。
おまとめしたいなら「中央リテール」
すでに複数の消費者金融からお金を借りており、毎月の返済に困っているなら中央リテールが人気です。
中央リテールはおまとめローンを専門に扱う中小消費者金融です。
借りたお金を他社返済以外（買い物の支払いなど）に利用することはできませんが、顧客に有利な借り換えとして総量規制が適用されません。
複数ある借金を一本化できるので借金総額が把握しやすくなり、金利も抑えて返済がスムーズになります。
法人対応して欲しいなら「キャレント」
「キャレント」は事業資金専用の中小消費者金融です。
かつては個人向けの融資も行っていましたが、現在はビジネスローン1本の取扱です。
個人事業主など、事業を営んでいる法人のみが対象で融資が受けられます。
審査には運転免許証などに加え、決算書等の提出が必要です。
審査は厳しめですが、その分、中小消費者金融の中では低い金利で融資が受けられます。
最大貸付金額は500万円までで、法人向けの貸付のため総量規制が適用されません。
緊急でお金が必要になったときのビジネスローンとして評判が高いです。
審査に通るコツと中小消費者金融のまとめ
今回の記事では消費者金融の審査に落ちてしまった理由とおすすめの中小消費者金融について解説しました。
審査に落ちてしまったという方は上記ポイントを参考に見直してみましょう。
大切なのは、まず審査に落ちてしまった理由を明確にすること。
それを改善した上で、再度審査にチャレンジすることです。
それでも審査に通れなさそうな場合には、ランキングにあった中小消費者金融を検討してみましょう。
